Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance
Principais lições deste artigo
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Mesmo cartões sem IOF ainda podem apresentar spreads ocultos em bancos tradicionais e fintechs, elevando o custo efetivo total para 4% a 10%.1 O ARQ reduz esse custo para 0,5%, valor até 20 vezes inferior ao visto em bancos tradicionais.2
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No ARQ, transparência antes do pagamento e cartão virtual imediato com Apple Pay e Google Pay permitem uso global com previsibilidade de gastos.1
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Cashback de até 2% e possibilidade de rendimento anual em USDc ajudam a extrair mais valor de compras e saldos parados.
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Para viajantes ou compradores online, o ARQ reduz custos internacionais e simplifica o uso de dólares digitais.
O que é cartão sem IOF e por que importa?
Um cartão sem IOF permite realizar pagamentos internacionais usando diretamente o saldo em moeda ou ativos virtuais estrangeiros, como USDc e EURc no ARQ.1 Essa estrutura elimina o imposto sobre operações financeiras que incide sobre cartões brasileiros tradicionais no momento da compra.
O impacto no bolso é direto. Uma compra no exterior pode ter custo efetivo total entre 7% e 10% com bancos tradicionais. O ARQ aplica o custo de 0,5% mencionado nas lições iniciais.2
Em 2025, o Brasil registrou saldo negativo de US$ 33,3 bilhões em saída de dólares, a segunda maior marca da história, o que mostra a demanda crescente por soluções para uso de moeda ou ativo virtual forte fora do país.
O principal problema de muitos cartões com promessa de “IOF zero” está nos spreads ocultos no momento da conversão. Mesmo quando um produto elimina esse imposto, muitas vezes ainda cobram margens de 3% a 6% sobre o câmbio comercial, o que mantém o custo total elevado.
Diante desse cenário de custos ocultos, o ARQ se diferencia em cinco frentes que, juntas, formam uma proposta mais eficiente para quem gasta em moeda estrangeira.
Vantagens principais de cartões sem IOF
1. Economia real no custo total: o ARQ aplica o custo de 0,5% já citado, enquanto concorrentes como Nomad cobram entre 4,5% e 5,5%, e bancos tradicionais chegam a 10%.2 Essa diferença se acumula em viagens e assinaturas no exterior.
2. Transparência antes do pagamento: essa economia aparece antes mesmo da confirmação da operação. Diferente de cartões tradicionais, em que o custo só surge na fatura, o app do ARQ mostra o valor exato da conversão antes de concluir qualquer envio ou pagamento.
3. Uso global imediato: o cartão virtual fica disponível logo após o cadastro e funciona com Apple Pay e Google Pay. Assim, a pessoa consegue começar a usar em lojas físicas e online sem esperar o cartão físico.1
4. Cashback adicional: o ARQ oferece 1% de cashback no plano Premium e 2% no plano Prestige nos primeiros US$ 500 mensais em gastos com o cartão.1 Esse retorno reduz ainda mais o custo efetivo das compras internacionais.
5. Integração com rendimentos: o saldo em USDc na conta do ARQ pode render até 4,5% ao ano enquanto não é utilizado. Essa combinação cria uma conta remunerada em um ativo virtual lastreado em moeda forte, que une pagamentos internacionais e gestão de caixa em um único lugar.3
Comparação: melhores cartões sem IOF em 2026
A tabela abaixo mostra como o custo total e os benefícios variam entre o ARQ e outros cartões sem IOF.1 O ponto central é a diferença de custo, que pode chegar a até 20 vezes entre o ARQ e alternativas tradicionais.
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Produto |
Custo efetivo total2 |
Moedas |
Cashback/rendimento |
|---|---|---|---|
|
ARQ |
0,5% |
USDc, EURc |
Até 2% de cashback e até 4,5% de rendimento em USDc3 |
|
Nubank |
3,5% em spread após reembolso do IOF (6% antes disso) |
USD |
Sem cashback internacional |
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BTG |
6% (spread) |
USD |
Varia por produto |
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Nomad |
4,5% a 5,5% |
USD |
Rendimento em USD |
|
C6 |
4,25% a 4,4% |
USD, EUR |
Rendimento em USD |
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Wise |
4,3% a 5,5% |
Múltiplas |
Sem rendimento |
Dados pesquisados em abril de 2026.
Campanhas como “IOF zero” do Nubank e do BTG criam a percepção de custo muito baixo. Na prática, esses cartões costumam aplicar spreads relevantes no câmbio, o que resulta em custo efetivo total mais alto do que o do ARQ.
O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil.
Como o cartão sem IOF do ARQ funciona na prática?1
O uso do cartão global do ARQ segue um fluxo simples e direto.1
1. Fazer o cadastro: o processo leva menos de 2 minutos, usando RG/CNH ou RNM/passaporte e uma selfie.
2. Adicionar saldo: a pessoa envia recursos em reais via Pix para a conta do ARQ.
3. Converter com clareza de custos: o app permite converter para ativos virtuais (USDc ou EURc) mantendo o mesmo custo baixo mencionado no início do artigo, sempre com visualização prévia do valor final.
4. Pagar sem IOF: os gastos passam a sair diretamente do saldo em moeda estrangeira, o que zera o IOF sobre essa operação.
Cenários práticos incluem viagens a Miami, com fatura previsível, assinaturas como ChatGPT, com economia mensal recorrente, e saques em ATM internacionais.
Em todos esses casos, a pessoa não precisa esperar o cartão físico. O cartão virtual funciona imediatamente com Apple Pay e Google Pay, o que permite começar a usar desde o primeiro dia.1
Para quem vale mais a pena
Viajantes: a pessoa enxerga a economia em cada compra no exterior, sem custos que aparecem apenas na fatura semanas depois.
Compradores online: assinaturas internacionais e compras em sites como Amazon.com tendem a ficar mais baratas quando o câmbio e os spreads são claros.
Freelancers: quem recebe em moeda forte pode usar dados bancários americanos para receber diretamente em USDc, sem conversão forçada imediata para reais.
Baixe o app do ARQ, simule sua conversão e compare o custo com o que você paga hoje.
FAQ
O Nubank zera IOF?
O Nubank oferece produtos que eliminam o IOF em determinadas operações, mas aplica spreads no câmbio, em geral de 3,5%. Esses spreads elevam o custo efetivo total, que permanece bem acima do patamar de 0,5% praticado pelo ARQ.2
Como funciona cartão sem IOF?
Um cartão sem IOF funciona a partir do gasto direto do saldo em moeda estrangeira, ou em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira (USDc ou EURc) no caso do ARQ. Essa estrutura dispensa a conversão no momento da compra e, por consequência, o IOF sobre essa etapa.
Quanto economizo com cartão sem IOF?
Com o ARQ, a economia pode chegar a até 20 vezes em relação a bancos tradicionais, dependendo do perfil de uso. Em uma compra de R$ 1.000, a pessoa tende a pagar R$ 5 em custo efetivo no ARQ em vez de até R$ 100 em bancos tradicionais.
Cartão sem IOF funciona no Brasil?
O cartão global do ARQ funciona em qualquer estabelecimento que aceite Mastercard, tanto no Brasil quanto no exterior, além de compras online internacionais.1
Conclusão
O ARQ apresenta hoje uma das soluções mais competitivas do mercado brasileiro para pagamentos internacionais. A diferença de custo mencionada no início, que pode chegar a até 20 vezes em relação a alternativas tradicionais, se soma à conta remunerada, à possibilidade de investimentos e aos pagamentos internacionais em uma única plataforma.2,3,4
1 O cartão internacional é emitido por DolarApp S.A. de C.V., em contrato com a Mastercard.
2 As conversões são baseadas em dados de mercado obtidos em abril de 2026 e são fornecidas apenas para fins informativos. Os valores podem variar e diferir no momento da execução.
3 Retire o saldo a qualquer momento. Rendimentos sujeitos a alterações.
4 A distribuição de valores mobiliários a investidores brasileiros é realizada pela Oslo Capital DTVM S.A., e em conformidade com a regulamentação aplicável. Os serviços da ARQ envolvem ativos virtuais. Mais informações em arqfinance.com.
ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.
