Saque no exterior: dicas para economizar em taxas

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• Em 2026, o saque em ATM continua essencial: 69% dos viajantes ainda usam dinheiro em espécie para gorjetas, táxis e estabelecimentos que não aceitam cartão.

• Ao comparar opções, o ARQ apresenta o menor custo, com taxa de 0,5% para conversão e limites gratuitos de até US$ 700 mensais para saques.⁵

• Perfis como viajantes frequentes, freelancers internacionais e remetentes se beneficiam de limites gratuitos e transparência total nos custos oferecidos pelo ARQ.

• Para reduzir custos e ter acesso a saques gratuitos, abra sua conta do ARQ e comece a sacar no exterior com limites mensais sem cobrança adicional.

Por que o saque em ATM ainda é essencial em 2026

O dinheiro em espécie continua relevante em viagens internacionais. O Travelex Travel Money Insights Report mostra que 69% dos viajantes ainda usam dinheiro em espécie quando viajam ao exterior, principalmente para pequenos gastos como gorjetas e táxis, além de muitos estabelecimentos não aceitarem cartões ou cobrarem taxas adicionais.

Em 2025, o Brasil registrou a segunda maior saída de dólares da história, com saldo negativo de US$ 33,3 bilhões. Ao mesmo tempo, o número de brasileiros declarando ativos no exterior mais que triplicou, passando de 263.500 declarações em 2018 para 861.100 em 2023, segundo a Receita Federal.

Viajantes frequentes, freelancers que recebem em moeda estrangeira e brasileiros com gastos internacionais regulares tendem a obter economia relevante ao longo do ano quando conseguem converter ou sacar dinheiro em espécie no exterior com custos menores.

Componentes de custo do saque no exterior

O custo total de um saque internacional envolve três componentes principais que se acumulam.

Primeiro, a taxa de conversão: diferença entre o câmbio de mercado e a taxa aplicada pelo banco.

Depois, as tarifas de ATM: a taxa total média de saque em ATM fora da rede nos EUA é de US$ 4,86 por transação, somando a taxa do operador, de US$ 3,22, e a taxa do banco.

Por fim, as taxas fixas: valores cobrados pelo banco brasileiro por saque internacional.

O guia de decisão precisa considerar três pontos: custo efetivo total com todas as taxas, limites gratuitos por mês e clareza na apresentação dos custos antes da operação.

Panorama atual de opções para brasileiros

O mercado brasileiro oferece diferentes alternativas para saque no exterior, cada uma com estrutura de custo própria.

Bancos tradicionais: apresentam custo efetivo total entre 7% e 10%, somando spread de câmbio, pagamento com IOF e tarifas fixas. O processo costuma ser burocrático e pouco transparente em relação ao custo total antes da operação.⁵

Fintechs: oferecem custos menores que bancos tradicionais, mas ainda relevantes. A Wise cobra custo efetivo total de 4,3% a 5,5%, enquanto a Nomad apresenta custo efetivo total de 4,5% a 5,5%, o C6 varia entre 4,25% e 4,4%, e a Avenue fica entre 4% e 5,45%.⁵

A limitação comum dessas opções é a falta de transparência total nos custos e a ausência de limites gratuitos significativos para saques frequentes. Entender essas diferenças de custo é apenas metade da equação. A outra metade é identificar qual estrutura de taxas se alinha ao seu padrão de uso.

Perfis de uso e como cada um se beneficia

Viajante frequente: precisa de saques regulares em destinos como Miami, Orlando, Lisboa e Paris. Esse perfil se beneficia de limites gratuitos mensais e de custos baixos por transação.

Freelancer internacional: recebe pagamentos em ativos virtuais (USDc e EURc) e precisa acessar dinheiro em espécie de forma pontual. Esse usuário valoriza manter saldo em moeda forte sem conversão forçada para reais.

Comprador online: faz saques esporádicos para complementar gastos com cartão. Esse perfil prioriza transparência nos custos e simplicidade no processo.

Remetente: faz envios para familiares no exterior e, em alguns casos, precisa sacar localmente. Esse usuário busca custos baixos tanto para envios quanto para saques.

Estrutura de custos comparativa

A tabela a seguir consolida o custo efetivo total e os limites gratuitos de cada provedor para um saque padrão, o que ajuda a visualizar diferenças entre ARQ e concorrentes, que podem chegar a até 20 vezes no custo por transação:⁵

Provedor	Custo efetivo total5	Limite gratuito mensal para saques	Taxa após limite
ARQ (Premium)	0,5%	US$ 500	1%
ARQ (Prestige)	0,5%	US$ 700	1%
Wise	4,3-5,5%	€200, duas vezes por mês	1,75%
Bancos tradicionais	7-10%	Geralmente nenhum	Variável

Dados pesquisados em maio de 2026.

Passo a passo para saque em ATM no exterior com o cartão do ARQ

1. Cadastro: baixe o app do ARQ e complete o registro em menos de 2 minutos usando RG, CNH, RNM ou passaporte e selfie.

2. Depósito: adicione saldo em reais via Pix e converta reais para ativos virtuais (USDc e EURc) com a taxa de 0,5% mencionada anteriormente.⁵

3. Cartão virtual: adicione o cartão ao Apple Pay ou Google Pay assim que a conta do ARQ for aprovada.¹

4. Saque no exterior: use qualquer ATM da rede Mastercard. Nos planos Premium e Prestige, saques de até US$ 500 e US$ 700, respectivamente, ficam isentos de cobrança mensal.

5. Cashback: receba 1% no plano Premium ou 2% no plano Prestige de volta nos primeiros US$ 500 gastos mensalmente no cartão.¹

Dicas de segurança e quando vale a pena sacar versus pagar com cartão

Especialistas sugerem carregar entre 20% e 25% do orçamento total da viagem em dinheiro como fundo de emergência, já que sistemas de cartão podem falhar e muitos estabelecimentos preferem pagamentos em espécie.

Para segurança, evite sacar em ATMs isolados ou em locais com pouco movimento. Dê preferência a caixas eletrônicos dentro de agências ou shopping centers. Carregar dois cartões diferentes como backup ajuda em casos de perda ou bloqueio.

Usar cartão para compras maiores, como hotéis, restaurantes e lojas, e dinheiro para gorjetas, transporte público e estabelecimentos pequenos tende a equilibrar custo e segurança. Sempre escolha pagar na moeda local para evitar conversão dinâmica com taxas desfavoráveis.

Conclusão: compare o custo efetivo total e simule no app do ARQ

O saque com cartão no exterior em 2026 exige análise cuidadosa do custo efetivo total, que pode variar de 0,5% no ARQ até 10% em bancos tradicionais por transação.⁵ Essa diferença, quando somada ao longo do ano, gera impacto relevante para viajantes frequentes e para quem tem gastos recorrentes fora do país.

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil.

O ARQ conta com cobertura de seguro FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que essa proteção seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas. O SIPC oferece proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA, na área de Wealth.² Essa proteção não se aplica à conta remunerada nem aos investimentos no Brasil.³

Perguntas frequentes sobre saque com cartão no exterior

Qual a taxa para converter e sacar dinheiro no exterior?

As taxas variam bastante. Bancos tradicionais cobram entre 7% e 10% de custo efetivo total. Fintechs ficam entre 4% e 5,5%. O ARQ trabalha com taxa de conversão de 0,5% na etapa inicial e oferece saques gratuitos até US$ 500 ou US$ 700 mensais, conforme o plano.

Qual cartão permite pagamento sem IOF no exterior?

O cartão do ARQ permite pagamento sem IOF quando você gasta a partir do saldo em ativos virtuais (USDc e EURc), pois o custo da conversão, de 0,5%, já foi pago antecipadamente. Cartões tradicionais sempre cobram IOF sobre transações internacionais.¹

Como sacar no exterior sem taxa?

Uma forma é usar cartões com limites gratuitos mensais. O ARQ oferece saques gratuitos até US$ 500 no plano Premium ou US$ 700 no plano Prestige por mês. Especialistas recomendam concentrar saques em valores maiores e menos frequentes para reduzir o impacto de taxas fixas.

É necessário avisar o banco antes de viajar?

A maioria dos bancos exige notificação prévia para evitar bloqueios por suspeita de fraude. No ARQ, você pode usar o cartão globalmente sem aviso prévio, pois o sistema reconhece transações internacionais legítimas de forma automática.

Quanto tempo leva para o dinheiro ficar disponível após a conversão?

No ARQ, a conversão de reais para ativos virtuais (USDc e EURc) ocorre de forma instantânea após a confirmação do Pix. O saldo fica disponível imediatamente para saques no exterior. Bancos tradicionais podem levar de 1 a 2 dias úteis para processar operações de câmbio.