Como usar cartão sem IOF: guia completo para economizar

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• Cartões brasileiros no exterior costumam custar de 4% a 10% em spreads e IOF, enquanto o ARQ cobra 0,5% de custo efetivo total.^1,2

• Evitar armadilhas de “IOF zero” exige atenção ao custo total da operação, incluindo spreads, para obter economia real.

• O ARQ supera Nomad, Wise e bancos premium ao combinar cartão sem IOF, rendimento de até 4,5% ao ano em USDc e suporte a EURc.^1,2,5

• Ativar o cartão virtual ARQ leva poucos minutos com depósito de reais via Pix, conversão de reais para USDc e uso global sem surpresas na fatura.¹

• Para máxima economia em viagens e compras internacionais, abra sua conta com custo efetivo total até 20x menor do que a concorrência.

O problema dos cartões para gastar no exterior em 2026

Usar cartões brasileiros no exterior continua custando entre 4% e 10% do valor total da compra. A armadilha está nos spreads ocultos que bancos e fintechs aplicam sobre o câmbio, mesmo quando prometem “IOF zero”.

Uma compra de R$ 1.000 no exterior pode levar a um custo efetivo total de até R$ 100 após taxas e spreads em bancos tradicionais. O ARQ reduz esse custo ao oferecer cartão sem IOF com custo efetivo total de 0,5% na conversão para USDc.^1,2

Começar a converter, enviar, receber, guardar e investir em ativos virtuais (USDc e EURc) com custo efetivo total de 0,5% permite reduzir de forma consistente o impacto do câmbio nas compras internacionais.^1,2,3,4

Conheça o ARQ.

Melhores cartões sem IOF em 2026: tabela comparativa

As principais opções para reduzir ou eliminar IOF em compras no exterior incluem:

• Cartões globais com saldo em moeda estrangeira

• Contas internacionais de bancos digitais

• Plataformas de pagamento especializadas em câmbio

• Cartões de bancos premium com benefícios internacionais

Plataforma	Custo efetivo total conversão2	Cartão sem IOF1	Aceita EURc ou EUR?	Rendimentos em conta remunerada em moeda estrangeira
ARQ	0,5%	Sim, na conversão e na compra	Sim (EURc)	Até 4,5% ao ano (USDc)
Nomad	4,5-5,5%	Incide na conversão, mas não na compra	Não	Não
Wise	4,3-5%	Incide na conversão, mas não na compra	Sim (EUR)	Sim, pelo Rende+ (USD)
BTG / Nubank Ultravioleta	6% / 6-3,5%	IOF zero, mas spread de 6% / IOF de 3,5% cobrado e depois reembolsado, 3,5% de spread	Sim / Não	Não / Não

A economia com o ARQ pode chegar a custo até 20 vezes menor em relação a bancos tradicionais, que chegam perto de 10% em algumas operações.² Dados pesquisados em abril de 2026.^2,5

Por que o ARQ reduz o custo do cartão para compras no exterior?

O ARQ funciona de forma direta. A pessoa deposita reais via Pix, converte para USDc ou EURc com custo efetivo total de 0,5% e gasta pelo cartão global Mastercard sem IOF ou spread oculto.^1,2 O custo fica concentrado na conversão inicial, o que traz previsibilidade para o uso do cartão.

Principais benefícios do cartão ARQ:

• Cartão virtual imediato, disponível para Apple Pay e Google Pay

• Cashback de 1% a 2%, conforme o plano escolhido

• Rendimento de até 4,5% ao ano sobre saldo em USDc na conta remunerada⁴

• Uso no Brasil e no exterior, em qualquer estabelecimento que aceite Mastercard

Para viajantes frequentes, isso significa previsibilidade na fatura e menor impacto do câmbio. Para quem paga assinaturas internacionais, há economia recorrente em cada pagamento mensal. Para freelancers, existe a possibilidade de receber em USDc e gastar diretamente, sem conversão forçada para reais.

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil.

Passo a passo para usar o cartão do ARQ sem IOF

Seguir um fluxo simples ajuda a começar a usar o cartão ARQ sem IOF com rapidez.¹

1. Baixar o app e fazer cadastro: o processo leva menos de 2 minutos usando RG, CNH, RNM ou passaporte e uma selfie.

2. Depositar reais via Pix: o envio é instantâneo para a conta ARQ.

3. Converter para USDc: a taxa de 0,5% aparece de forma clara antes da confirmação da operação.²

4. Ativar o cartão virtual: a inclusão no Apple Pay ou Google Pay ocorre logo após a aprovação.¹

5. Gastar no exterior ou online: o cartão Mastercard funciona em qualquer estabelecimento, como lojas em Miami, Amazon ou serviços como Netflix.¹

6. Monitorar gastos: o app exibe todas as transações em tempo real.

7. Manter saldo rendendo: o valor não utilizado pode render até 4,5% ao ano em USDc na conta remunerada.⁴

Em uma viagem de R$ 5.000 a Miami, a pessoa pode economizar até R$ 250 em relação ao Nomad e até R$ 475 em relação a bancos tradicionais.²

Casos reais e economia comprovada

Thiago S., de São Paulo, relatou em setembro de 2025: “O que mais gosto neste app é a transparência nas taxas de conversão… com o ARQ você sempre sabe exatamente quanto está pagando.”

Ana O., de Campinas, comentou em novembro de 2025: “Gosto muito de usar o ARQ, principalmente quando viajo. Fazer pagamentos com Pix é muito fácil.”

Cenário	ARQ (0,5%)	Nomad (até 5,5%)	Banco tradicional (até 10%)
Custo efetivo total em compra de R$ 10.0002	R$ 50	R$ 450	R$ 1000
Economia ARQ vs outros	–	R$ 400	R$ 950

Simulação baseada em taxas de abril de 2026.

Armadilha comum do “IOF zero” e alternativa

Campanhas de “IOF zero” muitas vezes escondem spreads no câmbio. O custo total da operação pode ficar maior que o próprio IOF que essas campanhas afirmam eliminar.

Cartões que utilizam saldo em moeda estrangeira, como o ARQ, não geram IOF na transação. O ARQ aplica taxa de conversão de 0,5%, uma das mais baixas do mercado.²

Perguntas frequentes

O cartão ARQ funciona no Brasil?

Sim. O cartão global Mastercard funciona em qualquer estabelecimento que aceite Mastercard no Brasil e no exterior.

Quais são os planos disponíveis?

Os planos são Standard, que é gratuito, Premium, por US$ 6,99 ao mês ou US$ 69,99 ao ano, e Prestige, por US$ 199 ao ano. Todos utilizam taxa de conversão de 0,5%, com diferenças nos benefícios adicionais.

Quanto tempo leva para abrir a conta?

A abertura de conta leva menos de 2 minutos usando RG, CNH, RNM ou passaporte.

Conclusão

O ARQ oferece uma das soluções mais competitivas do mercado brasileiro para cartão sem IOF em 2026, com custo efetivo total de 0,5% e operações transparentes.^1,2

Viaje com o cartão ARQ, com custo efetivo total de 0,5%, sem IOF ou spread oculto. Abra sua conta e reduza seus custos em moeda forte.^1,2