Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance
Principais lições deste artigo
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O custo efetivo total, que soma câmbio, spread, IOF e benefícios, é a métrica central para comparar cartões de viagem.
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Em maio de 2026, esse custo varia de 4% a 10% na maioria dos provedores brasileiros, enquanto o ARQ cobra 0,5%.5
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Cartões tradicionais concentram parte do custo no câmbio e cobram IOF. O ARQ incorpora o custo na conversão inicial e permite gastar do saldo em ativos virtuais (USDc e EURc) sem IOF adicional.
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Benefícios como salas VIP raramente compensam a diferença de custo efetivo total para a maior parte dos viajantes.
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Para reduzir em até 20 vezes o custo de conversões internacionais, abra sua conta no ARQ.5
Os quatro pilares de custo
Câmbio: é a taxa de conversão aplicada no momento da compra ou da conversão de reais para moeda estrangeira. O câmbio de mercado, também chamado de interbancário, serve como referência mais competitiva. Provedores aplicam um acréscimo sobre esse valor, e essa diferença quase nunca aparece de forma clara antes da operação.
Spread: é o percentual adicionado ao câmbio de mercado pela empresa que faz a conversão. Cartões internacionais tradicionais costumam embutir esse spread no câmbio, além de outras cobranças. Esse custo quase nunca aparece discriminado na fatura.
IOF: incide sobre pagamentos internacionais com cartão, o que adiciona custo a cada compra no exterior. O ARQ elimina essa cobrança recorrente ao permitir que a pessoa gaste diretamente do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira.
Benefícios: salas VIP, milhas, cashback e seguros de viagem podem compensar parte do custo efetivo total para quem gasta valores elevados. Para a maioria dos viajantes, esses benefícios não compensam a diferença entre 0,5% e 4% ou mais de custo efetivo total.5
Por exemplo, um viajante que gasta R$ 10.000 no exterior com um cartão de crédito tradicional com custo efetivo total de 8% paga R$ 800 em custos. Com o ARQ, o mesmo gasto custa R$ 50.5
A tabela a seguir consolida o custo efetivo total dos principais provedores do mercado brasileiro. Isso permite comparar quanto cada opção cobra na conversão e quais funcionalidades oferece.5
Tabela comparativa de custo efetivo total (maio de 2026)5
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Provedor |
Custo efetivo total (conversão)5 |
Suporte a EURc ou EUR |
Rendimento em conta remunerada internacional |
|---|---|---|---|
|
ARQ |
0,5% |
EURc (sim) |
Até 4,5% ao ano em USDc |
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Nomad |
4,5–5,5% |
Não |
Não, só por investimentos |
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C6 (conta global) |
4,25–4,4% |
EUR (sim) |
Não, só por investimentos |
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Avenue |
4,0–5,45% |
EUR (sim) |
Não |
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Wise |
4,3–5,5% |
EUR (sim) |
Sim (USD, via Rende+) |
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Bancos tradicionais |
7–10% |
Variável |
Variável |
Dados pesquisados em maio de 2026.
Regra prática por perfil
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Perfil |
Frequência de viagens |
Gasto mensal no exterior |
Recomendação |
|---|---|---|---|
|
Viajante ocasional |
1–2 viagens/ano |
Até R$ 5.000 |
ARQ (0,5% de custo efetivo total, sem IOF)5 |
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Viajante frequente |
3–6 viagens/ano |
R$ 5.000–R$ 15.000 |
ARQ (economia acumulada relevante) |
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Executivo / alto gasto |
6+ viagens/ano |
Acima de R$ 15.000 |
ARQ Prestige e cartão premium para benefícios pontuais |
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Comprador online recorrente |
Sem viagens |
Assinaturas e compras em USD/EUR |
ARQ (cartão sem IOF e com cashback) |
Dados pesquisados em maio de 2026.
Para quem viaja com frequência ao longo do ano, avaliar o custo efetivo total de cada transação é mais relevante do que acumular benefícios pontuais. Com o custo mencionado anteriormente, a economia com o ARQ pode chegar a até 20 vezes em relação a concorrentes com custo de 10%.5
Entre as alternativas ao ARQ, a Nomad e a Wise aparecem entre as opções mais pesquisadas por brasileiros. Vale entender em detalhe como elas se comparam entre si e em relação ao ARQ.
Nomad vs Wise vs ARQ: qual vale mais a pena?
A Nomad e a Wise atendem quem viaja ao exterior e quem faz pagamentos internacionais com frequência, mas seguem modelos diferentes.
A Nomad oferece conta internacional em dólar, cartão Visa Infinite, investimentos em ações e ETFs e conta remunerada. O custo efetivo total de conversão fica entre 4,5% e 5,5%. A Nomad não opera em euro, então quem viaja para a Europa converte tudo em dólar e arca com uma taxa de conversão adicional.5
A Wise funciona principalmente como ferramenta de pagamentos internacionais, com conta multimoeda e cartão de débito. O custo efetivo total de conversão fica entre 4,3% e 5,5%. Cartões internacionais de débito como o da Wise permitem gastar em moeda local sem conversão adicional no ponto de venda, mas o custo já entra na conversão inicial, que no caso da Wise é bem mais alto do que o do ARQ. A Wise não oferece investimentos em ações ou ETFs.5
O ARQ combina pontos fortes desses dois modelos. O app do ARQ oferece custo efetivo total de 0,5%, suporte a ativos virtuais (USDc e EURc), conta remunerada e investimentos em ações e ETFs americanos sem comissão em um único ambiente.5
Desvantagens dos cartões globais tradicionais
Os principais cartões globais do mercado brasileiro apresentam limitações que impactam o custo total e a experiência de uso.
Custo opaco: o custo efetivo total quase nunca aparece de forma consolidada antes da operação. O viajante descobre o valor real apenas na fatura, semanas depois, o que dificulta o controle do orçamento.
Ausência de suporte a euro: a Nomad, por exemplo, opera exclusivamente em dólar. Viajantes que visitam países da zona do euro pagam uma conversão adicional, o que soma mais uma camada de custo ao problema de falta de transparência.
Sem rendimento competitivo: muitos cartões globais não oferecem rendimento sobre o saldo em moeda estrangeira. O ARQ oferece rendimento de até 4,5% ao ano em USDc no plano Prestige, o que reduz o custo de oportunidade de manter saldo parado.4
Fragmentação de produtos: converter, investir, receber pagamentos internacionais e usar o cartão costuma exigir apps e contas diferentes, com custos em cada etapa e mais complexidade para o usuário.
Sala VIP e benefícios premium: quando valem a pena?
Benefícios premium, como acesso a salas VIP, seguros de viagem e programas de milhas, têm valor concreto para quem viaja muito e gasta alto no cartão. A avaliação precisa considerar o impacto desses benefícios frente ao custo efetivo total.
Um cartão com custo efetivo total de 8% e acesso a salas VIP pode custar R$ 800 para cada R$ 10.000 gastos no exterior. O acesso avulso a uma sala VIP custa, em média, entre R$ 150 e R$ 300. Para a maior parte dos perfis, a economia no custo efetivo total supera o valor dos benefícios.5
A recomendação prática é usar o ARQ para o volume principal de gastos no exterior, com custo efetivo total de 0,5%, e manter um cartão premium apenas para benefícios específicos, como acesso a salas VIP em viagens longas.5
Armadilhas comuns ao escolher cartão para viagem
Ilusão do “IOF zero”: campanhas que destacam a ausência de IOF muitas vezes omitem o spread embutido no câmbio, que pode ser maior do que o próprio imposto citado. O custo efetivo total é a métrica correta para comparar opções.
Spread invisível: taxas sobre transações internacionais costumam ser embutidas no câmbio aplicado, o que torna difícil identificar o custo real sem comparar o câmbio de mercado com o câmbio cobrado.
Fatura com surpresa: cartões de crédito internacionais processam a conversão dias depois da compra, com câmbio diferente do momento da transação. O viajante só conhece o custo real quando a fatura fecha.
Custo acumulado em assinaturas: quem paga serviços recorrentes em dólar, como Adobe, ChatGPT ou plataformas SaaS, com cartão de crédito brasileiro acumula o custo efetivo total mês a mês. Em 12 meses, a diferença entre 0,5% e 8% representa perda relevante.5
Conversão forçada ao receber: contas bancárias brasileiras convertem automaticamente pagamentos internacionais para reais no momento do recebimento. O ARQ fornece dados de conta nos EUA, com routing number e account number, e IBAN europeu para receber em ativos virtuais (USDc e EURc) sem conversão forçada.
Perguntas frequentes
Qual é o custo efetivo total do ARQ comparado aos concorrentes?
O ARQ cobra 0,5% de custo efetivo total na conversão de reais para ativos virtuais (USDc e EURc). Esse custo cobre toda a operação, sem spread oculto e sem IOF adicional ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira. A Nomad cobra entre 4,5% e 5,5%, a Wise entre 4,3% e 5,5% e bancos tradicionais entre 7% e 10%.5 Para investimentos, concorrentes do ARQ têm custo efetivo total entre 2,1% e 3,1%, contra 0,5% do ARQ.2
O ARQ aceita euro além de dólar digital?
Sim. O ARQ oferece conta em ativos virtuais (USDc e EURc), lastreados em dólar e euro, respectivamente. Isso diferencia o ARQ de concorrentes como a Nomad, que opera exclusivamente em dólar. Viajantes que visitam países da zona do euro podem converter reais diretamente para EURc com o mesmo custo efetivo total de 0,5%.5
Como abrir uma conta no ARQ?
O cadastro leva menos de 2 minutos. A pessoa baixa o app do ARQ, insere seus dados pessoais, envia foto de RG, CNH, RNM ou passaporte e tira uma selfie. Não é necessário ter endereço nos EUA, SSN ou ITIN. A maioria das contas recebe aprovação automática. O cartão virtual fica disponível imediatamente para uso no Apple Pay ou Google Pay.
Quais são os planos do ARQ e qual escolher?
O ARQ oferece três planos: Standard, que é gratuito, Premium, com mensalidade de US$ 6,99 ou anuidade de US$ 69,99, e Prestige, com anuidade de US$ 199 e lista de espera. A conversão de 0,5% é igual em todos os planos. A diferença está nos benefícios, como cashback de 1% no Premium ou 2% no Prestige nos primeiros US$ 500 por mês de gastos, rendimento de até 4,5% ao ano em USDc no Prestige, envios internacionais gratuitos por mês e cartão internacional em metal com limite de até US$ 50.000 no Prestige. Para a maioria dos viajantes, o plano Standard já representa economia expressiva em relação a concorrentes.
Conclusão e recomendação
A escolha do cartão para viagem internacional precisa se basear no custo efetivo total, e não apenas em benefícios isolados ou campanhas de marketing. As quatro variáveis que compõem esse custo, câmbio, spread, IOF e benefícios, devem ser avaliadas em conjunto com dados atualizados.
Em maio de 2026, o ARQ mantém o custo de 0,5% apresentado no início deste guia, o que representa economia de até 20 vezes em relação a bancos tradicionais e de até 11 vezes em relação a concorrentes como a Nomad. O ARQ oferece suporte a ativos virtuais (USDc e EURc), conta remunerada, investimentos em ações e ETFs americanos sem comissão e cartão global Mastercard em um único app, com cadastro em menos de 2 minutos.1,2,3,4,5
Abra sua conta no ARQ e reduza o custo efetivo total das suas viagens internacionais.
O ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.
1 O cartão internacional é emitido por DolarApp S.A. de C.V., em contrato com a Mastercard.
2 A distribuição de valores mobiliários a investidores brasileiros é realizada pela Oslo Capital DTVM S.A., e em conformidade com a regulamentação aplicável. Os serviços da ARQ envolvem ativos virtuais. Mais informações em arqfinance.com.
3 Retire o saldo a qualquer momento. Rendimentos sujeitos a alterações.
4 Rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura.
5 As conversões são baseadas em dados de mercado obtidos em maio de 2026 e são fornecidas apenas para fins informativos. Os valores podem variar e diferir no momento da execução.
ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.
