Cartão multimoedas para viagem: qual escolher em 2026?

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• O custo efetivo total é o indicador central para escolher um cartão multimoedas, porque inclui spread e tarifas que muitas vezes não aparecem de forma clara.¹

• Em 2026, a diferença entre soluções tradicionais, que chegam a cerca de 10%, e opções mais eficientes pode representar centenas ou milhares de reais por ano para quem viaja com frequência.⁵

• Converter reais para USDc ou EURc antes da viagem, com taxa de conversão transparente e baixa, reduz o risco de conversões automáticas caras e de custos ocultos no exterior.

• Viajantes frequentes, compradores online e freelancers se beneficiam mais de soluções que permitem conversão antecipada e rendimentos sobre o saldo em moeda estrangeira.

• Conheça o ARQ e comece a converter, enviar e investir em USDc e EURc com custo efetivo total competitivo: abra sua conta agora.^1,2,3,4,5

Por que brasileiros estão diversificando internacionalmente para viajar melhor?

O real acumulou uma desvalorização de aproximadamente 70% frente ao dólar na última década, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc).

Em 2025, o Brasil registrou a segunda maior saída de dólares da história, com saldo negativo de US$ 33,3 bilhões. O número de brasileiros declarando ativos no exterior mais que triplicou entre 2018 e 2023, passando de 263.500 para 861.100 declarações.

Esse cenário aumenta a demanda por soluções de pagamento internacional mais eficientes e torna mais caro continuar usando opções com custos pouco transparentes.

O que é um cartão multimoedas e como ele funciona?

Um cartão multimoedas é um instrumento de pagamento vinculado a uma conta que suporta mais de uma moeda, como USD e EUR, ou ativo virtual lastreado na moeda, como USDc e EURc. O usuário converte reais antes de gastar, o que elimina a conversão automática feita pela operadora do cartão no momento da compra, conversão que costuma incluir spreads pouco claros.

Quatro critérios ajudam a avaliar qualquer solução desse tipo:

• Custo efetivo total: soma de todos os custos da operação, incluindo spread, tarifas fixas e encargos adicionais.

• Transparência: exibição do custo total antes de confirmar a operação, e não apenas na fatura.

• Conveniência: facilidade de cadastro, uso no exterior e integração com carteiras digitais.

• Segurança: proteção regulatória, forma de custódia do saldo e suporte em caso de problemas.

Viaje com o cartão global do ARQ, com custo efetivo total competitivo, sem IOF adicional ou spread oculto no pagamento.¹

Panorama atual do mercado brasileiro de cartões multimoedas

O mercado brasileiro oferece três grandes categorias de solução para pagamentos internacionais: bancos tradicionais, fintechs nacionais e plataformas globais. O ecossistema de fintechs na América Latina cresceu 340% entre 2017 e 2023, o que ampliou o número de opções disponíveis. Mesmo assim, a maior parte das soluções mantém custos efetivos totais entre 4% e 10%, com pouca clareza sobre a composição desses custos.⁵

Bancos tradicionais como Itaú, Bradesco e Santander costumam cobrar custo efetivo total entre 7% e 10% nas conversões. Plataformas como a Nomad e a Wise operam em faixas entre 4,3% e 5,5%. Muitas campanhas de marketing destacam a ausência de um encargo específico, mas não deixam claro o spread embutido na taxa de conversão, que em vários casos supera o valor do encargo divulgado.⁵

Perfis de uso: qual viajante você é?

O custo efetivo total afeta cada perfil de usuário de forma diferente:

• Viajante frequente: paga em estabelecimentos físicos no exterior. Cada compra com cartão brasileiro tradicional inclui spread não divulgado. Converter reais antes da viagem e gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira reduz esse custo recorrente.

• Comprador online: paga assinaturas recorrentes em dólar, como Adobe, ChatGPT e serviços de streaming. O custo acumulado ao longo do ano com cartões tradicionais pode chegar a centenas de reais em spreads desnecessários.

• Freelancer e trabalhador remoto: recebe pagamentos de plataformas como Deel, Upwork e OnTop. Se converte esses pagamentos automaticamente para reais ao receber, o spread embutido na conversão consome parte dos ganhos antes mesmo do uso do dinheiro.

• Investidor: busca diversificar patrimônio em ativos americanos. O custo de conversão para enviar recursos a corretoras internacionais reduz o capital disponível antes de qualquer rendimento.

• Remetente: envia dinheiro para si mesmo ou para familiares no exterior. Serviços tradicionais de envio embutem custos no câmbio, o que dificulta enxergar o custo real da operação.

O ARQ permite gastar com o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira. O custo efetivo total ocorre na conversão inicial, com taxa competitiva, sem encargos adicionais ao usar o cartão global.^1,5

Como comparar opções e evitar armadilhas comuns

Comparar soluções exige olhar para o custo efetivo total, e não apenas para a tarifa anunciada. Também importa avaliar a transparência da taxa de conversão antes da confirmação, o suporte às moedas necessárias e a forma de proteção regulatória do saldo.

Algumas armadilhas são recorrentes:

• Comparar apenas a tarifa de transação e ignorar o spread embutido na taxa de conversão.

• Aceitar a conversão dinâmica de moeda em terminais no exterior.

• Não revisar o valor total a ser cobrado na moeda selecionada antes de confirmar a operação, incluindo todas as tarifas adicionais.

• Escolher soluções que operam apenas em dólar quando o destino usa euro ou outra moeda.

Compare as taxas, simule sua primeira conversão no app do ARQ e veja o impacto no seu custo efetivo total.

Passo a passo para usar seu cartão multimoedas com segurança no exterior

1. Converter antes de viajar: depositar reais via Pix e converter para USDc ou EURc com antecedência, visualizando a taxa de conversão no momento da operação.

2. Ativar o cartão virtual: adicionar o cartão ao Apple Pay ou Google Pay antes de embarcar. O cartão virtual do ARQ fica disponível logo após o cadastro.¹

3. Recusar a conversão dinâmica: sempre que um terminal oferecer cobrança em reais, recusar e pagar na moeda local.

4. Monitorar o saldo pelo app: acompanhar gastos em tempo real para manter o controle do orçamento.

5. Usar ATMs com critério: saques em caixas eletrônicos no exterior têm tarifas próprias. No plano Premium do ARQ, saques são gratuitos até US$ 500 por mês.

6. Manter um cartão de reserva: priorizar cartões com ampla aceitação de rede reduz o risco de não conseguir pagar no exterior. O cartão global do ARQ oferece ampla aceitação internacional.

Comparação atualizada: custo efetivo total em maio de 2026

Solução	Custo efetivo total (conversão de BRL)5	Suporte a EURc ou EUR	Rendimento em conta remunerada internacional3
ARQ	0,5%	Sim (EURc)	Até 4,5% ao ano em USDc
Nomad	4,5–5,5%	Não (apenas USD)	Sim (USD)
Wise	4,3–5,5%	Sim (EUR)	Não
C6 (conta global)	4,25–4,4%	Sim (EUR)	Não
Bancos tradicionais	7–10%	Variável	Não

Pesquisa realizada em maio de 2026.

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil, por meio da Atlas Brasil.

O ARQ tem seguro FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que o seguro seja aplicável, determinadas condições devem ser atendidas. O SIPC é uma proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA (Wealth). A proteção não se aplica à conta remunerada e aos investimentos no Brasil.

Conclusão: como escolher o cartão multimoedas ideal em 2026

A escolha do cartão multimoedas para viagem deve começar pelo custo efetivo total, e não pela tarifa destacada na comunicação. Spreads embutidos na taxa de conversão representam a maior parte do custo real e quase nunca aparecem de forma clara.

Em 2026, a diferença entre soluções de bancos tradicionais, que chegam a cerca de 10%, e opções mais competitivas, como o ARQ com 0,5% de custo efetivo total, pode representar centenas ou milhares de reais por ano para viajantes frequentes.⁵

Além do custo, outros critérios relevantes incluem suporte às moedas necessárias, como EURc para destinos europeus, transparência da taxa de conversão antes da confirmação, possibilidade de rendimentos sobre o saldo mantido em moeda estrangeira e proteção regulatória.

O ARQ reúne esses critérios com a taxa competitiva mencionada anteriormente⁵, cartão global Mastercard com pagamento sem IOF¹, conta remunerada com rendimentos de até 4,5% ao ano em USDc³ e suporte a EURc, em um único app, com cadastro em poucos minutos usando RG/CNH ou RNM/passaporte e uma selfie.

Comece a converter, enviar, receber, guardar e investir em USDc e EURc com custo efetivo total competitivo na conta do ARQ.^2,3,4,5

Perguntas frequentes sobre cartão multimoedas

O que é custo efetivo total em um cartão multimoedas?

O custo efetivo total é a soma de todos os custos envolvidos em uma operação de conversão ou pagamento internacional. Esse valor inclui o spread, que é a diferença entre o câmbio de mercado e a taxa aplicada, as tarifas fixas por operação, os encargos adicionais e outros custos cobrados pela instituição. Muitas soluções destacam a ausência de uma tarifa específica, mas embutem custos equivalentes ou maiores no spread da taxa de conversão. Para comparar opções de forma objetiva, o custo efetivo total é o indicador que permite uma avaliação justa entre diferentes provedores.

Qual é a diferença entre um cartão multimoedas e um cartão de crédito internacional comum?

Um cartão de crédito internacional comum converte automaticamente cada compra no exterior da moeda local para reais na data da fatura, aplicando o câmbio do dia e o spread da operadora e do emissor. Um cartão multimoedas permite converter reais para a moeda de destino com antecedência, o que fixa o custo da conversão no momento escolhido e elimina a conversão automática na fatura. Isso aumenta a previsibilidade de gastos e, na maior parte dos casos, reduz o custo efetivo total, principalmente quando a solução oferece taxa de conversão próxima ao câmbio de mercado.

Vale a pena converter reais para USDc ou EURc antes de viajar ou esperar chegar ao destino?

Converter antes da viagem usando uma plataforma com custo efetivo total baixo tende a ser mais econômico do que converter no destino. Casas de câmbio em aeroportos e no exterior costumam aplicar spreads elevados. Saques em caixas eletrônicos no exterior com cartões brasileiros tradicionais incluem tarifas fixas e spreads adicionais. Converter via app com taxa de conversão transparente e gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira reduzem essas camadas de custo. A principal exceção ocorre quando o câmbio de mercado varia de forma relevante entre a data de conversão e o uso, risco que pode ser reduzido ao converter valores próximos ao necessário para a viagem.

O cartão ARQ funciona em todos os países?

O cartão global do ARQ tem ampla aceitação em estabelecimentos físicos e online em diversos países e territórios. O cartão virtual fica disponível logo após o cadastro e pode ser adicionado ao Apple Pay ou Google Pay. O cartão físico pode ser solicitado pelo app do ARQ e é enviado para endereços no Brasil. Ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, o pagamento ocorre sem IOF adicional ou spread oculto, porque o custo efetivo total de 0,5% já foi pago na conversão inicial.⁵