Cartão com IOF zero: custos ocultos vs. transparência do ARQ

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• Cartões “IOF zero” como BTG e Nubank aplicam spreads de 3,5-6%. O ARQ tem custo efetivo total de 0,5% e pode reduzir de forma relevante o custo de transações internacionais.⁵

• Transparência é essencial. Spreads ocultos só aparecem na fatura, enquanto o ARQ mostra as taxas antes da confirmação.

• Benefícios extras do ARQ incluem possibilidade de rendimento em conta remunerada em USDc, cashback e cadastro em poucos minutos.³

• Para gastos em moeda estrangeira com mais previsibilidade, abra sua conta do ARQ e teste conversões transparentes em USDc e EURc.

O problema dos cartões “IOF zero” e custos ocultos

O termo “cartão internacional com IOF zero” se tornou uma estratégia de marketing que esconde os custos reais das compras em moeda estrangeira. Esses cartões eliminam o imposto sobre operações financeiras em pagamentos no exterior, mas muitas vezes aplicam spreads de 3,5-6% sobre o câmbio de mercado, o que aumenta bastante o custo total.¹

A falta de transparência agrava o problema. O valor final da compra internacional só aparece na fatura semanas depois. Isso impede que a pessoa compare opções no momento da transação.

Lista dos melhores cartões internacionais com IOF zero em 2026

Para mostrar quais opções realmente reduzem custos, esta lista compara o custo total das principais alternativas disponíveis no mercado brasileiro em 2026:⁵

Posição	Cartão	Custo efetivo total5	Sem IOF na conversão?	Suporte a EURc ou EUR	Rendimento em conta remunerada internacional
1º	ARQ	0,5%	Sim	Sim (EURc)	Possibilidade de rendimento em USDc
2º	BTG Pactual	6% (campanha “IOF zero”)	Sim, mas com spread de 6%	Sim (EUR)	Não
3º	Nubank Ultravioleta	3,5-6%	Parcialmente (IOF depois reembolsado)	Sim (EUR)	Não
4º	Avenue	4-5,45%	Não	Sim (EUR)	Não
5º	Nomad	4,5-5,5%	Não	Não	Não
6º	C6 Global	4,25-4,4%	Não	Sim (EUR)	Não
7º	Wise	4,3-5,5%	Não	Sim (EUR)	Sim, pelo Rende+ em USD

Dados baseados em informações de maio de 2026.

O ARQ aparece na primeira posição com custo efetivo total de 0,5%. Além disso, é a única opção da lista que combina cashback nos primeiros gastos mensais do plano Prestige com possibilidade de rendimento em USDc na conta internacional remunerada.

O processo do ARQ segue uma sequência simples. A pessoa deposita reais via Pix, converte o valor para USDc ou EURc com custo total de 0,5% e passa a gastar sem IOF e sem spread oculto. Essa diferença de custo representa uma vantagem relevante para quem faz pagamentos internacionais com frequência.⁵

Simule sua primeira conversão e veja quanto você economiza com 0,5% de custo total.⁵

Como usar o ARQ para pagamentos internacionais com IOF zero?

O passo a passo para começar a usar o ARQ é direto e pode ser concluído em poucos minutos:

1. Cadastro rápido: baixe o app do ARQ e complete o registro usando RG/CNH ou RNM/passaporte e uma selfie. Não é necessário endereço nos EUA ou documentação adicional.

2. Depósito de reais via Pix: com a conta criada, o próximo passo é adicionar saldo usando Pix, que costuma ser o método mais rápido e sem custos adicionais.

3. Conversão transparente: depois de depositar reais, você converte o valor para USDc ou EURc com custo efetivo total de 0,5%. A taxa aparece na tela antes da confirmação.⁵

4. Cartão virtual imediato: após o cadastro, você adiciona o cartão virtual ao Apple Pay ou Google Pay e já pode usar em pagamentos.¹

5. Pagamentos sem IOF: você usa o cartão em qualquer estabelecimento que aceite Mastercard, gastando diretamente o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira.¹

O ARQ oferece três planos: Standard, que é gratuito, Premium, com mensalidade, e Prestige, com cobrança anual. Todos mantêm o mesmo custo de conversão de 0,5%. A diferença está em benefícios adicionais como cashback, envios gratuitos e condições de rendimento na conta remunerada.

Cenários reais de economia com ARQ

Alguns cenários práticos ajudam a visualizar a economia potencial, com base em dados de maio de 2026:⁴

Viagem a Miami (R$ 5.000 em gastos): com um cartão de fintech que aplica spread de 4,5%, o custo extra seria de R$ 225. Com o ARQ, com 0,5% de custo total, o acréscimo seria de cerca de R$ 25, o que gera economia aproximada de R$ 200.⁴

Assinatura mensal (equivalente a R$ 200 por mês): ao longo de um ano, um cartão com spread de 4% adicionaria cerca de R$ 96 em custos. Com o ARQ, o custo adicional ficaria em torno de R$ 12, o que representa economia de mais de R$ 80 no ano em apenas uma assinatura.

Receba em USDc ou EURc direto no app com seus próprios dados bancários americanos e europeus

FAQ: dúvidas comuns sobre cartões sem IOF

Qual o melhor cartão sem IOF em 2026?

O ARQ apresenta o menor custo efetivo total, de 0,5%, entre as opções comparadas e reúne conta remunerada em USDc, possibilidade de investimentos sem comissão e cashback em alguns planos.^1,2,3,5 Essa combinação torna o ARQ uma opção competitiva para quem busca concentrar gastos e recebimentos internacionais em um único app.

A Wise cobra IOF?

A Wise cobra IOF de 3,5% em envios internacionais e conversões de moeda. O custo efetivo total costuma ficar entre 4,3% e 5,5% por causa dos spreads aplicados nas conversões.

O ARQ é seguro?

O ARQ informa que conta com seguro FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que essa proteção seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas. O SIPC é uma proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA (Wealth) e não se aplica à conta remunerada nem a investimentos no Brasil.² O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil.

Como abrir uma conta no ARQ?

O cadastro é feito pelo app do ARQ e costuma levar menos de 2 minutos. Você precisa de RG/CNH ou RNM/passaporte e uma selfie. Não é necessário endereço nos EUA, SSN ou ITIN.

Conclusão: como o ARQ reduz o custo de gastos internacionais

Cartões “IOF zero” tradicionais tendem a mascarar o custo real das compras em moeda estrangeira por meio de spreads elevados, que podem superar em muitas vezes o valor do imposto que foi retirado.

O ARQ busca resolver esse problema com uma estrutura simples: custo efetivo total de 0,5%, sem IOF e sem spread oculto, em um único app do ARQ com conta em ativos virtuais (USDc e EURc) e recursos integrados.⁵

Abra sua conta e comece a economizar com 0,5% de custo total em todas as conversões.⁵