Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance
Principais lições deste artigo
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O custo efetivo total costuma ficar entre 4% a 10% em cada transação. Mesmo cartões internacionais que cobram IOF apenas na conversão ainda cobram spreads.1
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O ARQ mantém um custo efetivo total de 0,5% na conversão de reais para USDc e EURc, um custo inferior ao de BTG, Nubank, Nomad e Wise.5
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Viagens e compras internacionais podem economizar centenas de reais com o ARQ.1
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O ARQ combina câmbio transparente e conta remunerada em ativos virtuais (USDc e EURc).2,3,4 Abra sua conta em cerca de 2 minutos e reduza custos em viagens, compras e trabalhos internacionais.
O problema dos custos ocultos em cartões internacionais
Promoções de “cartão internacional sem IOF” continuam embutindo custos.1 Bancos retiram cobrança adicional de IOF no ato da compra em dólar ou euro, mas podem manter spreads de 2% a 5% na conversão. Custos efetivos totais costumam ficar entre 4% e 10%.5
A desvalorização do real de aproximadamente 70% na última década tornou cada gasto internacional mais caro. Essa pressão cambial contribuiu para a saída de US$ 33,3 bilhões em 2025, a segunda maior da série histórica. Em resposta, o número de brasileiros declarando ativos no exterior triplicou entre 2018 e 2023, passando de 263.500 para 861.100 declarações, o que mostra uma busca maior por proteção cambial.
O ARQ reduz esse problema ao aplicar custo efetivo total de 0,5% na conversão de reais para USDc e EURc e ao oferecer cartão global Mastercard que gasta do saldo em moeda estrangeira, sem IOF adicional nem spread no momento do pagamento.1,5 Abra sua conta no ARQ e elimine parte relevante dos custos ocultos em pagamentos internacionais.
Por que cartões sem IOF importam em 2026?
Uma viagem de R$ 5.000 para Miami pode gerar entre R$ 350 e R$ 500 em custos ocultos com cartões tradicionais. O ARQ, com custo de 0,5% na conversão, cobra cerca de R$ 25 na mesma situação. A diferença aparece no câmbio aplicado: instituições tradicionais usam um custo efetivo total menos favorável, que só fica claro na fatura.5
O mercado hoje oferece três grupos principais de soluções: promoções temporárias de instituições como BTG e Nubank Ultravioleta; contas globais como Nomad, Wise e C6; e cartões com saldo pré-carregado em moeda estrangeira. Em todos esses casos, o custo final permanece bem acima do custo do ARQ.5
Ranking: melhores cartões internacionais sem IOF em 2026
1. ARQ (#1) – Custo efetivo total de 0,5% na conversão de reais para USDc e EURc.5 Depósito em reais via Pix, conversão transparente com a taxa já citada e cartão global Mastercard, que usa o saldo em moeda estrangeira sem IOF adicional nem spread.1 Cartão virtual imediato para Apple Pay e Google Pay, cashback de até 2% no plano Prestige e conta remunerada em USDc com rendimento variável que pode chegar a 4,5% ao ano.1,3,4 Cadastro rápido com documento (RG/CNH ou RNM/passaporte) e selfie.
2. BTG – A promoção IOF Zero é automática para clientes com cartões ativos elegíveis, sem exigência de renda alta ou relacionamento complexo, mas o spread em conversões internacionais é de 6%.
3. Nubank Ultravioleta – Cartão sem IOF para gastos internacionais, com spread embutido no câmbio.1 Custo efetivo total médio de 3,5%.4
4. Nomad – Conta global em moeda forte com cartão internacional. Custo efetivo total entre 4,5% e 5,5% para conversões.
5. Wise – Cartão multimoeda com cobrança explícita de tarifas. Custo efetivo total entre 4,3% e 5%, dependendo do perfil de uso.
6. C6 Global – Conta internacional com cartão e acesso a investimentos. Custo efetivo total em torno de 4,25% a 4,4% para conversões e pagamentos internacionais.
7. Avenue – Foco em investimentos com conta internacional. Custo efetivo total entre 4,0% e 5,45% na conta internacional.
8. Inter Global – Conta internacional integrada ao ecossistema Inter. Custo efetivo total entre 4,0% e 4,5%.
A tabela abaixo resume o custo para converter e gastar R$ 10.000 no exterior. O ARQ mantém o custo em R$ 50, enquanto concorrentes ficam entre R$ 430 e R$ 600, diferença que cresce em viagens longas ou gastos recorrentes.5
|
Produto |
Custo efetivo total para conversão5 |
IOF na compra |
Total gasto para converter R$ 10.000 |
|---|---|---|---|
|
ARQ |
0,5% |
Não (IOF zero na conversão e na compra) |
R$ 50 |
|
BTG |
6% |
Não (em promoção específica) |
R$ 600 |
|
Nomad |
4,5-5,5% |
Não, mas cobrado na conversão anterior |
R$ 450-550 |
|
Wise |
4,3-5% |
Não, mas cobrado na conversão anterior |
R$ 430-500 |
Dados verificados em abril de 2026.
Os planos do ARQ são Standard (gratuito), Premium ($6,99 por mês) e Prestige ($199 por ano). Todos mantêm a mesma taxa de conversão de 0,5% e variam em benefícios como cashback, envios internacionais gratuitos e condições da conta remunerada.3
Veja por que o ARQ lidera o ranking e teste a conversão com custo de 0,5% na prática.5
Como usar o ARQ para pagamentos sem IOF adicional?
O uso do ARQ segue três etapas. Primeiro, o usuário realiza cadastro rápido com documento (RG/CNH ou RNM/passaporte) e selfie. Em seguida, faz um depósito via Pix e converte o saldo para USDc ou EURc com taxa de 0,5%.5 Depois, utiliza o cartão global Mastercard para pagamentos internacionais, sem IOF adicional nem spread sobre o saldo já convertido.1
Viajantes reduzem gastos em destinos como Miami, compradores recebem cashback em assinaturas digitais e freelancers recebem em USDc diretamente de plataformas internacionais, sem conversão forçada para reais.5
Dados bancários americanos e europeus permitem receber pagamentos diretamente em moeda forte. O usuário pode manter o saldo em ativos virtuais (USDc e EURc) e decidir quando converter para reais.5
FAQ
Qual é o melhor cartão sem IOF para viagens em 2026?1
O ARQ se destaca por combinar custo efetivo de 0,5% na conversão, cartão virtual imediato, cashback e conta remunerada em USDc.1,3,4 A conta aceita também EURc.
O que é spread em cartões internacionais?
Spread é a diferença entre o câmbio de mercado e a taxa aplicada pela instituição emissora do cartão. O ARQ reduz esse impacto ao permitir que o usuário gaste do saldo pré-convertido em USDc e EURc, cobrando apenas a taxa de 0,5% na conversão inicial.5
O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil.
1 O cartão internacional é emitido por DolarApp S.A. de C.V., em contrato com a Mastercard.
2 A distribuição de valores mobiliários a investidores brasileiros é realizada pela Oslo Capital DTVM S.A., e em conformidade com a regulamentação aplicável. Os serviços da ARQ envolvem ativos virtuais. Mais informações em arqfinance.com.
3 Retire o saldo a qualquer momento. Rendimentos sujeitos a alterações.
4 Rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura.
5 As conversões são baseadas em dados de mercado obtidos em abril de 2026 e são fornecidas apenas para fins informativos. Os valores podem variar e diferir no momento da execução.
ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.
