Melhor cartão para viagem internacional sem cobrança de IOF

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• O custo efetivo total, que inclui câmbio, spread, tarifas e encargos, é o indicador mais confiável para escolher um cartão de viagem internacional.

• Em junho de 2026, o ARQ apresenta um dos menores custos efetivos totais do mercado: 0,5% na conversão para USDc ou EURc, sem IOF ou spread oculto.⁵

• Ter suporte nativo a EURc ou EUR evita dupla conversão em viagens à Europa. A Nomad não oferece essa opção e a Wise cobra entre 4,3% e 5,5% para operar em EUR.

• Manter saldo em USDc na conta remunerada do ARQ pode gerar rendimento de até 4,5% ao ano, o que reduz o custo de oportunidade de deixar dinheiro parado em moeda forte.³

• Para maximizar suas economias em viagens internacionais, abra sua conta no ARQ agora.

Contexto macroeconômico brasileiro em 2025-2026

O Brasil registrou em 2025 a segunda maior saída de dólares da história, com saldo negativo de US$ 33,3 bilhões, o maior desde 2019. Ao mesmo tempo, o número de brasileiros declarando ativos no exterior mais que triplicou entre 2018 e 2023, passando de 263.500 para 861.100 declarações, segundo dados da Receita Federal. O real acumulou desvalorização de aproximadamente 70% frente ao dólar na última década, cotação que também é refletida em ativos virtuais lastreados na moeda, como o dólar digital (USDc).

Esse cenário veio acompanhado de aumento nas viagens. O Brasil registrou cerca de 1,9 milhão de chegadas aos Estados Unidos em 2025. O gasto médio do viajante brasileiro em uma viagem aos EUA foi de cerca de US$ 4.368 em 2024, segundo dados do Departamento de Comércio dos EUA. Com esse volume de gastos, cada ponto percentual de custo efetivo total representa dezenas de dólares em taxas.

Framework de decisão: três pilares

Escolher o cartão certo para uso internacional exige avaliar três critérios principais.

1. Custo efetivo total: esse custo soma câmbio, spread, tarifas por transação e encargos recorrentes. Cartões de crédito tradicionais cobram entre 1% e 3% apenas em tarifas de transação internacional, antes de qualquer spread cambial. O custo efetivo total real pode chegar a 10% em bancos tradicionais.⁵

2. Transparência da taxa antes da conversão: o viajante precisa saber exatamente quanto pagará antes de confirmar a operação, e não apenas quando a fatura chega, semanas depois.

3. Rendimento sobre saldo: manter saldo parado em moeda ou ativos virtuais fortes sem rendimento gera custo de oportunidade. Ter rendimento sobre o saldo em USDc ou EURc adiciona valor que não aparece apenas na comparação de taxas.

Comparação de custo efetivo total (junho de 2026)

Provedor	Custo efetivo total de conversão5	Suporte a EURc ou EUR	Rendimento em conta remunerada internacional3
ARQ	0,5%	EURc, sim	Até 4,5% ao ano em USDc
Nomad	4,5%–5,5%	Não	Não
C6	4,25%–4,4%	EUR, sim	Não
Avenue	4,0%–5,45%	EUR, sim	Não
Inter	4,3%–4,5%	EUR, sim	Não
Wise	4,3%–5,5%	EUR, sim	Sim (USD via Wise Assets)
Bancos tradicionais	7%–10%	Variável	Não

Dados pesquisados em junho de 2026.

Perfis de uso e dores

Viajante frequente (Miami, Orlando, Lisboa, Paris): esse perfil sofre com custo efetivo total alto e pouco visível até a chegada da fatura. O cartão do ARQ permite gastar o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, com custo já pago na conversão inicial de 0,5%. O cartão virtual fica disponível logo após o cadastro e é compatível com Apple Pay e Google Pay.^1,5

Comprador online de assinaturas (ChatGPT, Adobe, SaaS): tarifas de transação internacional se acumulam ao longo de 12 meses em assinaturas recorrentes. O cartão do ARQ reduz esse custo recorrente ao permitir gastos a partir do saldo em USDc já convertido.¹

Freelancer que viaja: receber em conta brasileira costuma forçar conversão automática com custo alto. O ARQ oferece dados de conta nos EUA, com routing number e account number, e IBAN europeu para receber de plataformas como Deel, Upwork e OnTop sem conversão forçada.

Critérios de escolha

Viajantes das classes A, B1 e B2 costumam decidir com base em seis critérios principais. Cada um deles impacta diretamente o custo e a experiência de uso.

Primeiro, a transparência do custo antes da conversão evita surpresas na fatura. Segundo, o suporte a EURc ou EUR reduz custos em viagens à Europa ao evitar dupla conversão. Terceiro, o rendimento em conta remunerada internacional transforma saldo parado em ganho adicional.

Quarto, ter um cartão sem IOF ao gastar do saldo em ativos virtuais reduz o custo recorrente de cada compra. Quinto, o cashback sobre compras devolve parte do gasto. Por fim, saques em ATM com tarifas moderadas garantem acesso a dinheiro físico quando necessário.

O ARQ atende a esses critérios com custo efetivo total de 0,5%, rendimento de até 4,5% ao ano em USDc, suporte a EURc, cartão sem IOF e cashback de até 2% nos primeiros US$ 500 por mês de gasto no plano Prestige.^1,2,3,4,5

Passo a passo prático

1. Baixe o app do ARQ e abra sua conta em menos de 2 minutos com RG, CNH ou RNM, passaporte e uma selfie. Não há necessidade de endereço nos EUA.

2. Use o simulador de conversão no app para visualizar o custo efetivo total antes de confirmar qualquer operação. Essa etapa permite avaliar se o momento é adequado para converter.

3. Deposite reais via Pix e converta para USDc ou EURc com custo efetivo total de 0,5%. Após a conversão, o saldo fica disponível em ativos virtuais (USDc e EURc).⁵

4. Ative o cartão virtual imediatamente e adicione ao Apple Pay ou Google Pay. Assim, você pode começar a usar o cartão mesmo antes de receber o cartão físico.¹

5. Faça pagamentos no exterior sem IOF, diretamente do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira.

Nomad ou Wise para viagem?

A comparação entre a Nomad e a Wise para viagens internacionais mostra custos efetivos totais próximos. A Nomad cobra entre 4,5% e 5,5% na conversão. A Wise cobra entre 4,3% e 5,5%.⁵

A Nomad opera apenas em dólar digital. A Wise oferece conta multimoeda em EUR, mas sem acesso integrado a investimentos em ações ou ETFs americanos.

O ARQ apresenta custo efetivo total de 0,5%, valor que pode ser até 11 vezes menor que o da Nomad no pior cenário. Além disso, oferece suporte a EURc, rendimento em conta remunerada internacional e cartão sem IOF.^1,2,3,4,5

Cartão sem IOF para compras no exterior em 2026

O custo efetivo total continua sendo o número que mostra quanto o viajante realmente paga. Campanhas que destacam “IOF zero” podem remover um componente do custo e manter spreads cambiais altos que superam o valor do imposto retirado.

O cartão sem IOF do ARQ utiliza diretamente o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira. O único custo é o da conversão inicial de 0,5%, realizada quando o usuário deposita via Pix e converte reais para USDc ou EURc.⁵

Melhor cartão para Europa

Viagens para Lisboa, Paris, Amsterdã e outros destinos europeus exigem suporte a EUR ou EURc para evitar dupla conversão de real para dólar e depois para euro. Entre as opções disponíveis, o ARQ está entre os poucos que oferecem suporte nativo a EURc, com custo efetivo total de 0,5% na conversão de reais para EURc.⁵

A Nomad não oferece suporte a EUR. A Wise oferece EUR, mas com custo efetivo total entre 4,3% e 5,5%. Bancos tradicionais operam com suporte variável e custo efetivo total entre 7% e 10%.⁵

Custo efetivo total de um cartão para viagem

O custo efetivo total de um cartão para viagem soma todos os custos de uma operação internacional: câmbio aplicado, spread sobre o câmbio de mercado, tarifas por transação, encargos de saque em ATM, tarifas de manutenção e custos de recarga. Esse custo depende de vários fatores além do spread cambial, como tarifas de transação internacional, custos de saque em ATM, encargos de recarga e tarifas anuais ou de inatividade.

Destacar apenas a ausência de um componente, como IOF zero ou “sem anuidade”, sem mostrar o custo efetivo total completo, dificulta a comparação entre produtos. O ARQ exibe o custo efetivo total antes de qualquer confirmação de operação.

Conclusão

Para viajantes brasileiros das classes A, B1 e B2, o custo efetivo total é o critério central na escolha de um cartão para viagem internacional sem IOF. A diferença entre 0,5% no ARQ e 4,0% a 10% em concorrentes e bancos tradicionais pode representar centenas de dólares em uma única viagem e milhares em um ano de uso recorrente.⁵

O ARQ reúne conversão com 0,5% de custo efetivo total, cartão sem IOF, suporte a EURc, rendimento de até 4,5% ao ano em USDc, cashback e acesso a investimentos em ações e ETFs americanos sem comissão em um único app, com cadastro em menos de 2 minutos.^1,2,3,4,5

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil, por meio da Atlas Brasil.

O SIPC é uma proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA, na modalidade Wealth. Essa proteção não se aplica à conta remunerada nem aos investimentos no Brasil.

O ARQ conta com proteção FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que essa proteção seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas.

Perguntas frequentes

Qual é o melhor cartão para viagem internacional sem IOF em 2026?

O melhor cartão para viagem internacional sem IOF em 2026 é aquele que combina menor custo efetivo total, transparência na taxa antes da conversão e suporte às moedas dos destinos mais comuns. O ARQ oferece custo efetivo total de 0,5% na conversão de reais para USDc ou EURc, cartão sem IOF ao gastar do saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira e exibe o custo completo antes de qualquer confirmação. Para comparação, a Nomad cobra entre 4,5% e 5,5%, a Wise entre 4,3% e 5,5% e bancos tradicionais entre 7% e 10%.^1,5

O que é custo efetivo total em cartões de viagem e por que ele importa mais do que o IOF?

O custo efetivo total é a soma de todos os custos de uma operação internacional, incluindo câmbio aplicado, spread sobre o câmbio de mercado, tarifas por transação, encargos de saque em ATM e tarifas recorrentes. Campanhas que destacam IOF zero podem remover apenas um componente do custo e manter spreads cambiais que superam o valor do imposto retirado. Comparar apenas a presença ou ausência de IOF não mostra o custo real da operação. O custo efetivo total é o número que permite comparar produtos de forma justa.

A Nomad ou a Wise são opções melhores para viagem internacional?

A Nomad e a Wise oferecem cartões internacionais com custos efetivos totais entre 4,3% e 5,5% na conversão. A Nomad opera apenas em dólar, sem suporte a EUR, o que pode aumentar o custo em viagens à Europa. A Wise oferece conta multimoeda em EUR, mas sem acesso integrado a investimentos em ações ou ETFs americanos. Nenhuma das duas alcança o custo efetivo total de 0,5% do ARQ. Para viajantes que priorizam economia e rendimento sobre o saldo, o ARQ tende a apresentar vantagem em custo efetivo total.⁵

O cartão ARQ funciona na Europa?

Sim. O ARQ oferece suporte nativo a EURc, com conversão de reais para EURc ao mesmo custo efetivo total de 0,5%. O cartão global Mastercard do ARQ funciona em qualquer estabelecimento da rede Mastercard, incluindo toda a Europa. O cartão virtual fica disponível logo após o cadastro e pode ser adicionado ao Apple Pay ou Google Pay antes da chegada do cartão físico. Em viagens para Lisboa, Paris, Amsterdã e outros destinos europeus, o suporte a EURc evita a dupla conversão que aumenta o custo efetivo total em produtos que operam apenas em dólar digital.^1,5

Como abrir uma conta no ARQ para usar no exterior?

O cadastro no ARQ leva menos de 2 minutos. O usuário baixa o app, informa seus dados pessoais, envia foto de RG, CNH ou RNM, passaporte e tira uma selfie. Não é necessário ter endereço nos EUA, SSN ou ITIN. Após a aprovação, o cartão virtual fica disponível para uso imediato via Apple Pay ou Google Pay. O usuário deposita reais via Pix, converte para USDc ou EURc com custo efetivo total de 0,5% e pode começar a gastar no exterior com pagamentos sem IOF.⁵