Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance
Principais lições deste artigo
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O custo efetivo total, que soma spread cambial e tarifas, é o indicador mais confiável para comparar cartões internacionais.
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Cartões tradicionais e fintechs como a Nomad, a Wise e o C6 costumam cobrar entre 4% e 10% de custo efetivo total.1,4
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O ARQ cobra 0,5% de custo efetivo total, sem IOF adicional, com suporte a ativos virtuais (USDc e EURc).4
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Usar saldo em moeda estrangeira já convertido reduz surpresas na fatura e evita cobranças extras por pagamento. Para economizar em viagens e gastos no exterior, abra sua conta no ARQ.
O que é custo efetivo total e por que ele importa?
Custo efetivo total é a soma de todos os custos envolvidos em uma operação financeira internacional. Esse valor inclui spread sobre o câmbio, tarifas fixas, encargos por pagamento e qualquer outro custo embutido entre o valor que você paga e o valor que chega ao destino. A própria Wise aponta que o custo total de uso de um cartão ou conta em moeda estrangeira envolve tarifas de manutenção, saques em caixas eletrônicos, envios internacionais e margens de conversão.
O ARQ cobra 0,5% de custo efetivo total na conversão de reais para ativos virtuais (USDc e EURc). Concorrentes diretos costumam cobrar entre 4% e 5,5%, e instituições tradicionais chegam a 10%. Em uma viagem com R$ 10.000 em gastos, a diferença entre 0,5% e 7% representa R$ 650 a mais pagos sem benefício adicional.4
Qual cartão tem o menor custo total no exterior?
O custo efetivo total de cada solução varia bastante e afeta diretamente quanto você de fato gasta em moeda estrangeira. A tabela abaixo mostra esse custo considerando spread cambial e encargos típicos. Os valores refletem o custo de conversão de reais para a moeda do produto, não apenas tarifas avulsas. O ponto central é que o ARQ apresenta custo entre 8 e 20 vezes menor que as alternativas mais populares.4
|
Solução |
Custo efetivo total4 |
Custo por R$ 1.000 |
Cartão sem IOF na conversão |
|---|---|---|---|
|
ARQ |
0,5% |
R$ 5,00 |
Sim |
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Avenue (conta internacional) |
4,0–5,45% |
R$ 40,00–R$ 54,50 |
Não |
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C6 (conta global) |
4,25–4,4% |
R$ 42,50–R$ 44,00 |
Não |
|
Wise |
4,3% |
R$ 43,00 |
Não |
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Nomad |
4,5–5,5% |
R$ 45,00–R$ 55,00 |
Não |
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Instituições tradicionais |
7–10% |
R$ 70,00–R$ 100,00 |
Não |
Dados pesquisados em maio de 2026.
Campanhas com mensagem de “IOF zero” costumam criar percepção de economia sem deixar claro o spread embutido na taxa de conversão. Um produto pode remover um encargo e compensar com outro, maior, sem transparência para o consumidor. O custo efetivo total é o número que permite comparação direta entre soluções.
Nomad ou Wise para viagem?
A Nomad e a Wise aparecem com frequência entre as opções de quem viaja para o exterior. A comparação pelo custo efetivo total mostra que a Nomad cobra entre 4,5% e 5,5% na conversão de reais para moeda estrangeira, já considerando encargos e IOF. A Wise cobra 4,3%. Esses valores ficam bem acima dos 0,5% do ARQ.4
Em relação à conta remunerada internacional, o ARQ oferece conta remunerada em USDc, com possibilidade de rendimento sobre o saldo de até 4,5% ao ano, enquanto a Wise oferece rendimento sobre o saldo em USD em mercados selecionados. A Nomad não oferece conta remunerada internacional.3
Uma diferença relevante é o suporte a moedas. A Nomad opera apenas em dólar. O ARQ aceita ativos virtuais (USDc e EURc), o que reduz conversões adicionais para quem viaja para a Europa ou recebe em euro. A Wise aceita USD e EUR.
Para quem prioriza custo real, a diferença entre essas alternativas e o ARQ costuma ficar entre 4 e 5 pontos percentuais por operação. Esse valor se acumula em viagens frequentes ou em compras recorrentes em moeda estrangeira.4
Cartão sem IOF
O cartão global do ARQ funciona como um cartão sem IOF para pagamentos no exterior. Isso ocorre porque os gastos usam diretamente o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, em USDc ou EURc, já convertidos antes do uso e com IOF zero também nessa etapa. O custo da operação fica concentrado na conversão inicial de 0,5%, sem encargos adicionais no momento do pagamento.4
O resultado prático é simples. Ao usar o cartão do ARQ no exterior, o custo efetivo total já foi pago na conversão. Não há spread adicional, não há tarifa por pagamento e não há surpresa na fatura.
Melhor cartão para usar no exterior: perfis reais
Perfis diferentes de uso mostram como a estrutura de custos do ARQ se traduz em economia no dia a dia.
Viajante frequente para Miami e Orlando. O principal problema costuma ser a surpresa na fatura. O câmbio aplicado pelo cartão brasileiro só aparece semanas depois, e o custo efetivo total raramente é comunicado antes da compra. O ARQ reduz essa incerteza ao permitir que o usuário deposite reais via Pix, converta para USDc com 0,5% de custo efetivo total e visualize a taxa de conversão antes de confirmar a operação. Depois da conversão, o saldo fica disponível para gastos com o cartão global Mastercard, sem encargos adicionais por pagamento.1,4
Viajante para Lisboa e Paris. A maioria das contas globais brasileiras opera apenas em dólar. O ARQ aceita EURc, o que elimina uma conversão adicional para quem viaja para a Europa. O custo efetivo total de 0,5% vale tanto para a conversão para USDc quanto para EURc.4
Comprador de assinaturas internacionais. Assinaturas mensais em dólar digital, como plataformas de streaming, ferramentas SaaS e serviços de IA, acumulam custo ao longo do ano. Com cartões tradicionais, o custo efetivo total elevado sobre cada cobrança gera um gasto recorrente pouco visível. O cartão do ARQ usa o saldo em USDc sem encargos adicionais no momento do pagamento.1
Freelancer e trabalhador remoto. Receber pagamentos internacionais em conta brasileira costuma gerar conversão automática para reais com custo alto. O ARQ disponibiliza dados de conta nos EUA, com routing number e account number, e IBAN europeu para recebimento direto de plataformas como Deel, Upwork e OnTop, sem conversão forçada. O saldo permanece em USDc ou EURc até o momento em que o usuário decidir converter.
Comparação explícita: ARQ x concorrentes
A comparação consolidada mostra que o ARQ cobra 0,5% de custo efetivo total na conversão de reais para ativos virtuais (USDc e EURc). As alternativas mais populares, como Nomad, Wise, C6, Avenue e instituições tradicionais, operam com custos bem superiores, entre cerca de 4% e 10%.4
A diferença entre o ARQ e o segundo colocado mais barato nessa lista é de pelo menos 3,5 pontos percentuais por operação. Em uma conversão de R$ 5.000, isso representa R$ 175 a mais pagos sem benefício adicional.4
Proteções regulatórias
Além do custo competitivo, o ARQ opera com estruturas que buscam proteger o saldo do usuário em moeda estrangeira.
O ARQ conta com cobertura do FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos Estados Unidos via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que essa proteção seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas. O SIPC oferece proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos Estados Unidos na área de Wealth. Essa proteção não se aplica à conta remunerada nem aos investimentos no Brasil.2
Conclusão
O melhor cartão para viagens internacionais é aquele que apresenta menor custo efetivo total, não o que oferece mais pontos, milhas ou campanhas de marketing.
O ARQ entrega esse custo de 0,5% e reúne funcionalidades que tornam esse benefício acessível na prática. O usuário deposita via Pix, converte para ativos virtuais (USDc e EURc), usa o cartão global Mastercard sem IOF para gastar o saldo convertido e pode manter uma conta remunerada internacional em USDc enquanto não utiliza os recursos.1,2,34
Essa combinação torna o ARQ uma opção competitiva para brasileiros das classes A, B1 e B2 que viajam com frequência ou gastam regularmente no exterior.
Abra sua conta no ARQ e comece a reduzir o custo das suas operações internacionais.4
Perguntas frequentes
Qual é o custo real de usar um cartão brasileiro no exterior?
O custo real inclui mais do que tarifas avulsas. Ele soma o spread aplicado sobre o câmbio no momento da conversão, encargos por pagamento internacional e, em muitos casos, tarifas de manutenção da conta. Instituições tradicionais brasileiras costumam cobrar custo efetivo total elevado. Fintechs como a Nomad e a Wise ficam entre cerca de 4,3% e 5,5%. O ARQ cobra 0,5% de custo efetivo total, com a taxa visível antes de confirmar a operação. Essa diferença ganha peso em viagens frequentes ou compras recorrentes em moeda estrangeira.4
O que significa “cartão sem IOF” e como o ARQ oferece isso?
Um cartão sem IOF realiza pagamentos no exterior sem cobrança de IOF sobre a transação. O ARQ oferece um cartão global Mastercard sem IOF porque os gastos usam diretamente o saldo em ativos virtuais lastreados em moeda estrangeira, em USDc ou EURc, já convertidos com 0,5% de custo efetivo total. Não há encargo adicional no momento do pagamento. O custo total da operação fica concentrado na conversão inicial, que é transparente e visível antes da confirmação.4
A Nomad ou a Wise são boas opções para viagens internacionais?
A Nomad e a Wise atendem bem a diversas situações de uso, mas cobram custo efetivo total mais alto do que o ARQ. A Nomad fica entre 4,5% e 5,5% na conversão, já com IOF de 3,5% e taxa a partir de 1%. A Wise cobra 4,3%, com IOF de 3,5%. Além disso, a Nomad opera apenas em dólar, sem suporte ao euro, o que limita o uso para viagens à Europa. O ARQ aceita ativos virtuais USDc e EURc, com custo efetivo total de 0,5% em ambos os casos.4
Como abrir uma conta no ARQ para usar no exterior?
A abertura de conta no ARQ leva poucos minutos. O usuário baixa o app do ARQ, informa seus dados pessoais, envia foto de RG, CNH, RNM ou passaporte e tira uma selfie. A maioria das contas é aprovada de forma automática. Não são necessários endereço nos Estados Unidos, SSN ou ITIN. Após o cadastro, o cartão virtual fica disponível para uso imediato via Apple Pay ou Google Pay, e o cartão físico pode ser solicitado pelo app do ARQ.1
1 O cartão internacional é emitido por DolarApp S.A. de C.V., em contrato com a Mastercard.
2 A distribuição de valores mobiliários a investidores brasileiros é realizada pela Oslo Capital DTVM S.A., e em conformidade com a regulamentação aplicável. Os serviços da ARQ envolvem ativos virtuais. Mais informações em arqfinance.com.
3 Retire o saldo a qualquer momento. Rendimentos sujeitos a alterações.
4 As conversões são baseadas em dados de mercado obtidos em maio de 2026 e são fornecidas apenas para fins informativos. Os valores podem variar e diferir no momento da execução.
ARQ não é uma instituição financeira. As operações envolvem ativos virtuais e estão sujeitas a riscos. Leia atentamente os Termos e Condições.
