Custo real de cartões sem IOF: como economizar com o ARQ

Escrito por: Leonardo Bernini, General Manager, Brazil, ARQ Finance

Principais lições deste artigo

• Cartões com promessa de “sem IOF” costumam embutir spreads de até 6%, o que gera custos extras em compras internacionais.

• Instituições tradicionais chegam a cobrar até 10% de custo total efetivo, enquanto opções como Nomad e C6 ficam entre 4% e 5,5%.

• O ARQ trabalha com custo efetivo total de 0,5%, oferece conta em ativos virtuais (USDc e EURc), rendimentos de até 4,5% ao ano na conta remunerada e acesso a investimentos sem comissão.^2,3,4,5

• Manter saldo em moeda estrangeira e usar conversão transparente reduz IOF e spreads. Para buscar a maior economia em viagens e compras internacionais, abra sua conta ARQ e comece com o custo de 0,5% mencionado neste artigo.³

Por que um “cartão sem IOF” nem sempre reduz o custo efetivo total?

Campanhas com destaque para “sem IOF” costumam deslocar o custo para o câmbio aplicado. Por exemplo, o Itaú aplica spread de 5,5% e Bradesco aplica 5,3% em transações internacionais, enquanto o Santander e o BTG chegam a 6% de spread. Ao todo, o custo efetivo total pode chegar a 10% em bancos tradicionais.³

Os principais custos pouco visíveis incluem:

• Spreads cambiais: diferença entre a taxa comercial e a taxa usada no cartão.

• Taxas de conversão: percentuais adicionais sobre cada compra em moeda estrangeira.

• Anuidades: cobranças fixas que aumentam o custo total ao longo do ano.

• Markups embutidos: margens incluídas na cotação apresentada ao cliente.

Para R$ 10.000 em compras internacionais, é possível economizar até R$ 950 em relação às instituições tradicionais. Abra sua conta ARQ agora.³

Principais opções de cartão sem IOF em 2026: comparação de custos efetivos

Agora que os custos ocultos ficaram claros, a comparação entre as principais opções do mercado brasileiro mostra quais soluções mantêm o custo efetivo total mais baixo.

Opção	Custo efetivo total3	Cartão sem IOF	Conta em EURc ou EUR	Rendimentos em USDc	Investimentos sem comissão
ARQ	0,5%	Sim, na conversão e na compra	Sim (EURc)	Sim, até 4,5%	Sim
Nomad	4,5% a 5,5%	Sim na compra, não na conversão	Não	Não	Sim
C6 Global	4,25% a 4,4%	Sim na compra, não na conversão	Sim (EUR)	Não	Sim
Inter Global	4,3% a 4,5%	Sim na compra, não na conversão	Sim (EUR)	Não	Sim
BTG	6% (promoção “IOF Zero”)	Sim, na conversão e na compra	Sim (EUR)	Não	Não
Bancos tradicionais	7% a 10%	Variável, geralmente não	Variável	Não	Não

Dados pesquisados em abril de 2026.

O ARQ aparece com o menor custo efetivo total da tabela, chegando a ser até 20 vezes mais econômico que instituições tradicionais, além de reunir conta em ativos virtuais (USDc e EURc), rendimentos competitivos na conta remunerada e investimentos sem comissão em uma única solução.^2,3,4,5

Com esse nível de custo e transparência, é possível reduzir em até 20 vezes os gastos com conversão em relação às opções mais caras. Baixe o app ARQ.

Por que o ARQ reduz o custo do cartão sem IOF?

O ARQ adota um modelo simples e transparente para operações internacionais. A pessoa usuária faz um depósito via Pix e converte reais em ativos virtuais (USDc ou EURc) com custo efetivo total de 0,5%, sempre visível antes da confirmação. O cartão global Mastercard utiliza diretamente o saldo em moeda estrangeira, o que reduz o impacto de IOF e de spreads pouco claros.¹

A plataforma oferece três planos: Standard gratuito, Premium por US$ 6,99 por mês e Prestige por US$ 199 por ano. Em todos os planos, a pessoa usuária tem acesso a benefícios como cashback de até 2%, saques gratuitos limitados e possibilidade de rendimentos de até 4,5% ao ano em USDc na conta remunerada. Essa combinação de custos e benefícios atraiu mais de 2 milhões de clientes e gerou cerca de US$ 10 bilhões em volume de operações, com avaliação média de 4,7 de 5 nas lojas de aplicativos.

O ARQ não é uma instituição financeira. O ARQ exerce atividades reguladas pelo Banco Central do Brasil por meio da Atlas Brasil. O ARQ conta com seguro FDIC de até US$ 250.000 em depósitos nos EUA via Regent Bank, em base pass-through em caso de falência de instituições depositárias seguradas. Para que essa proteção seja aplicável, determinadas condições precisam ser atendidas. O SIPC oferece proteção de até US$ 500.000 para contas de investimento nos EUA (Wealth). Essa proteção não se aplica à conta remunerada nem aos investimentos no Brasil.^4,5

Relatos de usuários reforçam a clareza na precificação. Thiago S. comenta: “O que mais gosto neste app é a transparência nas taxas de conversão… com o ARQ você sempre sabe exatamente quanto está pagando.” Ana O. complementa: “Gosto muito de usar o ARQ, principalmente quando viajo. Fazer pagamentos com Pix é muito fácil.”

Boas práticas e economia real com ARQ

Algumas práticas simples ajudam a extrair o máximo de economia em operações internacionais com o ARQ.

• Simular antes de usar outros cartões: faça a simulação de conversão no app ARQ e compare com o custo de outras opções.

• Manter saldo em USDc para gastos recorrentes: concentre despesas frequentes no exterior em um saldo em ativos virtuais (USDc).

• Ativar rendimentos na conta remunerada: deixe o dinheiro parado rendendo em USDc enquanto não utiliza o saldo.⁴

• Usar o cartão global em todas as compras externas: concentre as compras internacionais no cartão ARQ para manter o mesmo custo baixo de conversão.^1,3

Um exemplo prático mostra o impacto. Em uma conversão de R$ 5.000, o custo no ARQ é de R$ 25, enquanto outras soluções podem cobrar até R$ 500 em spreads e taxas pouco visíveis.

Em cada R$ 5.000 convertidos, a economia pode chegar a R$ 475 em relação a alternativas mais caras. Simule sua primeira conversão no ARQ.

FAQ

Qual cartão isenta o IOF?

O cartão ARQ permite pagamentos sem incidência de IOF ao utilizar o saldo em ativos virtuais (USDc ou EURc).¹ Como o custo de conversão de 0,5% já foi pago no momento do depósito inicial, não há cobrança adicional de IOF nas compras internacionais. Outras soluções que anunciam “sem IOF” costumam aplicar spreads de até 6%, o que pode sair mais caro do que o próprio imposto.

Qual é o custo efetivo do ARQ?

O ARQ cobra custo efetivo total de 0,5% na conversão de reais para ativos virtuais (USDc ou EURc). Esse valor aparece de forma clara antes da confirmação da operação. Não há cobrança adicional de spreads ocultos nem de mensalidade no plano Standard.

Cartão BTG tem IOF zero?

O BTG oferece modalidades com isenção de IOF, mas aplica spread cambial em torno de 6%. O custo efetivo total permanece mais alto do que o custo de 0,5% citado para o ARQ.

Como funciona o cadastro no ARQ?

O cadastro no ARQ costuma levar menos de 2 minutos e exige apenas RG ou CNH, ou RNM ou passaporte, além de uma selfie. Não é necessário informar endereço nos Estados Unidos, SSN ou ITIN. A aprovação ocorre de forma automática na maior parte dos casos.